p时间 2017年 3月 16日 AM 地点上海金茂君悦酒店 nbsp;主题 2017区块链金融 amp;金融科技中国年会 nbsp;主持人尊敬的各位来宾，女士们，先生们，大家早上好。非常欢迎各位出席我们今天的 2017区块链金融与金融科技中国年会，我是本次年会的主次人飞旋，非常荣幸可以在我们这样一个阳春三月和现场的朋友一起相聚在我们的黄埔江畔，共同见证金融业的此次盛会，再次允许我代表本次活动的主办方财视中国，对出席今天会议的各位来宾表示热烈的欢迎和感谢。 nbsp;在此特别感谢知道创宇等国内外多家机构对我们本次峰会的大力支持，同时我们也非常感谢上海市浦东新区科技金融服务联合会，浙江省金融科技协会对我们大会的指导和支持。在我们今天的论坛正式开始之前，首先让我们掌声有请主办方财视中国 CEO 朱浩先生上台致开幕词，掌声有请。 nbsp;朱浩我想问大家一下， 2016 年什么最火不是区块链，是网红，或者说网红经济。那么在金融行业里面什么最火那就是我们今天的主题区块链，无论是在金融界还是在科技界，或者在投资界，我们其他一些行业，如果你提到区块链你说你不知道的话，那可能你 就不能跟你的小伙伴们一起快乐玩耍了。 nbsp;为什么区块链作为一个底层的科技，能够迅速的在这么短的时间内，如此火爆其实我们做了一些分析了对比，我们拿了好几年比较火的互联网金融，或者 P2P，和区块链做了对比我们发现，互联网金融本质上是对于业务和流程模式进行了改造，实际上并没有对技术本身做太多的变化。比如说券商，之前是线下开户的，现在可以线上开户，比如说一个借贷的过程，举个例子，我问曾刚曾博士借点钱，线下的模式就是曾博士给我现金，那 P2P的模式就是我发一个标，然后曾博士作为投资人，所有的还款流程搬到线上，仅仅 是对业务模式做了一个变化。 nbsp;而区块链它是一个底层架构，底层技术，对整个底层进行了再造，那么这个很有可能就对整个行业会产生一个巨大的变革，或者说是革命。无论是在金融行业，比如说支付环节、征信环节、交易、清算结算等等，都有可能被这个技术所颠覆。当然更可怕的还有合规、反洗钱甚至监管，都可以用区块链技术进行再造。所以区块链技术会在短期之内迅速火爆。 nbsp;我们其实很幸运，在一年多以前开始跟踪和研究这个行业，当然也基于这个基础才有了今天这个区块链金融和金融科技这个活动，在这里我代表财视中国感谢各位的到来，也 希望各位在今天能找到自己的投资人、合作伙伴、客户，包括渠道甚至业务发展的新方向。 nbsp;最后也是最重要的，非常非常感谢本次活动的赞助商，对本次活动的大力支持，最后我预祝本次活动顺利召开，谢谢大家。 nbsp;主持人非常感谢朱总言简意赅的致辞。当然看到有非常多刚刚进入会场的各位朋友，我们在论坛正式开始之前还是要提醒一下大家，我们为了方便大家更好的在今天的中国年会上跟同行业的朋友进行交流，所以特别开设了官方微信群，我相信有很多朋友现在已经加入到我们的微信群当中了，待会的时间如果您是刚刚来到现场，还没 有时间加入进来的朋友，可以跟您身边的朋友互相添加一下，我们让大家都进入到这个官方群当中，在待会的休息过程当中，或者是在日后的日子，可以方便大家更好的来进行交流。 nbsp;那么接下来马上开始我们今天的论坛，首先第一位要为我们带来主题发言的，让我们掌声有请中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚先生上台，就金融科技与银行业创业进行主题发言，让我们有请 nbsp;曾刚大家上午好，很高兴有这个机会来跟大家做一个交流，我作为第一个发言人，照惯例是属于抛砖引玉的，就是我谈一些很粗浅的看法，真正的专家可 能在后面有干货跟大家进行分享。 nbsp;我从金融科技整体的角度，去看对整个金融业尤其我们比较传统的银行业的影响，因为刚才朱总也讲到过去一段时间很多新的概念出来，每一个出来都是要颠覆现有的传统金融业，所以作为我们研究传统金融业尤其是银行业的人也在不断的学习，学的很辛苦，学的不够好，但是我们现在也在努力的做一些探索，我今天简单的从银行的角度，看看最近几年的金融科技对银行的影响。 nbsp;因为实际上来说，金融科技银行对科技的运用，一直来讲都是应用的非常广泛的行业，因为它很多的业务需要大量的技术的支持，所以在很长一 段时间，我们要说范围比较广的金融科技来讲的话，很长一段时间银行业都是金融科技重要的用户，但是银行很少把金融科技当成一个非常重要的话题来讲，我们过去可能银行用了很多的科技，银行可能都是在座科技公司的最大的用户，硬件也好软件也好都是。 nbsp;但是在银行原来的经营管理里面，金融科技很少走到前台来，都是作为中后台部门存在的，尽管花了很多的钱也很重要，但是在银行的业务发展当中，科技部门从来都是一个附属的角色，不是说它不重要，但是在银行的经营管理当中不是一个重要的战略性的地位。 nbsp;但是这几年发生了很大的变化，中 国银行业协会前两天刚刚做了一个研究成果的发布，已经有一个专题专门在讲金融科技对银行业可能产生的变化。也就是说从原来可能是一个附属地位，现在已经开始变成一个引领或者说引导银行业发展的重要的部门，这个变化我觉得，很大的原因当然我们讲和我们过去一段时间中国的互联网发展是有关系的，时间有限我就不展开讲了，我就拿一个背景来讲，为什么这几年对于银行业来讲，深切的感受到科技对银行未来发展的重要性，或者是引领的作用。 nbsp;这个和我们过去一段时间中国的互联网经济的发展有很大的关系，这个数据是中国的网络零售交易规模在不断的 我我扩展，这个是到 2014年的数据，因为我们有更新，但实际上到 2015 年的时候，占比是 12.8，这块和互联网支付，或者互联网金融的发展是高度相关的，因为我们现在网络交易基本上银行支付有，但是在这个领域当中，互联网支付的层面上，第三方支付是占据了绝对的比重的。 nbsp;还有一个很重要的发展方向，就是我们现在很多的支付，实际上已经不纯粹局限于线上，我们讲线上可能还是网络消费，实际上现在很多交易已经到线下了，微信支付、支付宝支付，很多时候覆盖的场景已经到了我们吃穿住行的各个领域，尤其在北京或者像上海这样的城市里 面，我们现在个人去掏银行个卡刷卡消费的机会是越来越少了，在中国可能在这点上恐怕在全世界都是领先的。 nbsp;这个意味着在个人端这块的经济活动当中，互联网的应用占的比重是越来越高，可能超过了网络消费的占比，可能 50以上，而这个趋势还在不断的发展。对银行的影响就很大，我们认为这个变化影响，一方面是越来越多的交易是互联网的支付来完成，第三方支付来完成，这个可能它会对银行的客户进行分流，这是一方面。更重要的一方面它是极大的改变了中国整个用户，尤其是金融用户消费的习惯，这点变化我觉得是非常重要的。原来可能传统金融提 供的模式，或者提供服务的场景，更多是在银行的网点发生，在柜台发生的。现在随着用户习惯的变化，金融服务的场景可能很多时候它的入口已经不在物理网点了，转化到了互联网端，转化到了移动端。这个变化是非常快的，在过去几年我们看这个数据非常惊人，什么意思呢，我们在观察 2010年的时候，这个数据在上市银行或者大银行，最大的银行的电子替代率可能在 60到 70之间，在网上发生的交易的比数占所有交易的比数大概在 60到 70之间。但是到去年 3季度末的时候，因为最新的季报是到去年 3季度末的时候，我们有一个银行的电子替代率，刚刚 讲在互联网或者手机端发生的交易的笔数占总交易笔数最高的已经到了 99.8了，民生银行，就是 1000 笔交易里面有 2 笔是在柜台发生的，其他的全部是在电子机具或者互联网端发生的。 nbsp;当然交易金额可能柜面还占据比较大的比重，但是从日常的尤其是零售端的角度来讲，互联网端尤其是电子端已经开始占据了绝对的比重。这样的话它对传统金融机构的影响就不仅仅是原来说我们换一种方式来提供服务，或者说我们把科技仅仅是原来的业务流程的简单效率的提升，它已经意味着整个服务的环境、模式发生了彻底的改变，因为银行传统金融都是以网点作为它 主要服务的对象，那这个时候大家都不来你网点了，那么你以后怎么去提供你的服务呢那你就要去捕捉到你能够进入的场景，那靠什么呢依照我们现在消费者的习惯来讲，你肯定是要变换你和客户接触的方式，然后改变你获取客户数据信息的方式，改变你分析客户行为的方式等等。那这样的话意味着整个商业模式和银行，或者传统金融机构服务的模式，整个金融的服务模式会随之发生改变，所以我讲的这是一个背景，为什么银行这几年会把金融科技放到非常重要的地位。 nbsp;因为你发现在传统的模式下面，已经没办法适应这种需求了，你要把握住这个时代变化的步 伐，必须要从科技入手，因为刚才讲了你要转换你的场景切入的模式，去改变你和客户打交道的方式，这些都是需要用科技的方法，手段去实现的，所以说这个是我讲，为什么这一两年以来，从传统金融机构对金融科技的重视程度，已经提到了一个非常高的程度，现在都开始讲科技引领和科技驱动了，以前没有讲过科技驱动银行业发展，现在讲科技驱动意味着科技在带领传统金融机构的发展，它是一个指引方向的作用，我想这是一个大的背景。 nbsp;科技驱动银行的创新或者传统金融创新的特点，会体现在什么地方呢和以往的传统金融服务的模式的区别，我们大概把它 归结为几个方面，传统的可能更多的是考虑用科技去管理后台的信息，然后提高你处理的效率，仅此而已，它并没有涉及到我们对整个业务模式、流程等等方式的变化，那么我们讲科技驱动金融的特点大概在三个方面，第一个肯定是数据化，越来越多的数据汇集，然后越来越多的数据的分析，那么这种汇集分析作为你提供金融服务产品创新，然后客户分析、风险控制等等的基础。 nbsp;第二个，自动化。我们有了这些数据之后，我们不是用传统的人工决策的方法，来决定我们金融服务的提供或者风险的控制，而是采取一种智能化的方式。意味着我们用更有效的方法，更有 效的模型，更有效的手段，来进行数据的分析，这个是现在我们很多的决策、信贷的决策，未来产品的提供，可能都是通过全自动，而且带有学习功能的智能来提供。去年还是今年我们已经有银行开始推出所谓的智能的投顾，当然目前还有一些不足的地方，但是从某种意义上来讲，这已经是一个趋势，未来很多的服务可能都是以这种方式展开，一个是它的效率更高，第二个它更加的精准。而且更加的符合贴近客户的需求。 nbsp;第三个就是它柔性的定制化，这个是很有意思的，原来的金融是能够规模生产的金融，它都是标准化的，很少因为客户的需求不同，来进行改变，这也是我们很多时候认为金融服务不到位的地方，因为不同的人不同客户区别差异会非常大。但是金融往往是通过标准化的手段来降低它的成本，所以它天然是有一个冲突的。但是现在当有科技的手段不断的提升，使这种柔性化的定制服务变的可能，有可能以后一对一的额度更小的交易也能达到柔性化的定制，来确定它的风控模型、准入的标准等等。 nbsp;但是你会发现在这样三个大的特点下面，实际上整个传统金融的各个领域 、各个环节，都会受到金融科技很深刻的改变，这就不仅仅是原来我们更多的强调它是集中于后台效率的提升，这个完全不是了，这个已经扩展到了一个更加全面的领域，所以我们讲在目前看起来，当然我们现在运用的更多的是在消费个人领域，因为个人领域它对大数据的以来更强，所以说我们目前看到的科技金融的创新的驱动，更多集中在消费金融领域，对银行而言也是如此，那么我们会发现它的这种驱动，不仅仅说是简单的体现在对数据的获取处理，来提高它的风控的水平，实际上它已经涉及到了整个信用的发生，以及到后续的整个流程，从资金的获取，到资产端的对接 ，一个全流程，每个流程当中科技实际上都是可以发挥很多的作用。 nbsp;所以我们也在想，未来的科技水平的高低，实际上是可以重塑整个金融的逻辑基础的，所以刚才朱总讲的话，区块链是可以对金融的底层有深刻影响的，这个确实是这样。因为金融的底层就是一个账户问题，如果账户形成的方式都发生变化了，那么它整个金融的体系，在账户之上的整个金融体系也会发生变化。 nbsp;还有一个最近谢平老师讲的人工智能，也会颠覆金融的基础，这个确实也是这样的。因为它会让我们很多的原来基于决策者的一些基本逻辑发生变化，所以我们发现在科技的面前，目前因为重大的科技创新面前，很多深层的基础都在发生着重要的改变，不仅仅局限在原来我们认知的领域当中，它所扩展的范围已经可以延展到金融的每一个环节里面了。 nbsp;既然渗透到整个模式，渗透到每个环节，导致了传统金融改变，那么它对整个金融业商业的模式也会发生很大的变化，今天我们看很多金融业，很多人做金融，跟传统的金融已经不太一样了，尤其是当一些互联网的企业，开始渗透到金融领域，来做消费金融的时候，你会发现它和传统金融就不一样，从它的逻辑到他的目的和他的方法，它和传统金融都是不一样的，这个确实是由于科技对金融产生 影响之后，他的一些商业的模式开始发生很明显的变化。以前可能是靠的数量，靠的人力资源调查，现在从原来封闭的体系变成了开放的体系，从粗放的定价转向更加精准、精细化的定价分层，我们看到成为了一种可能。 nbsp;从原来可能以产品为中心的标准化的大规模的定制，转向以客户为中心的柔性化的定制服务，在提升对客户的服务水平的同时，能够有效的控制成本。从原来单单看利差，看金融直接产生的收益，开始去看一些综合的收益，不仅仅是在短期内形成的利息的收入，有可能看长期的其他方面的收入。 nbsp;从原来单一的驱动，改成向综合的多因素的 发展等等。总体来讲它会让整个金融业变的和以往的商业的模式，这种比较清晰简单、呆板的经营的模式或者盈利的模式，开始向更加丰富的场景去发展。今天我们去看包括有一些金融科技公司也好，还有一些互联网金融公司也好，不同企业之间的盈利的模式和它的经营发展的方向，已经开始出现非常大的分化了，而在传统的金融领域当中，可能它的同质化是很严重的，所以我们现在已经很高兴的看到在科技驱动之下，一些新的商业模式也在不断的探索。 nbsp;国外的话我们有些例子，国内的银行业一般都是在学习的时候把国外的一些先进银行当作例子来学习，危机之前 我们在研究富国银行的模式，因为富国银行在危机之后表现很好，中国银行业掀起了一轮学习富国银行零售金融的热潮，最后富国因为陷入很多负面丑闻，我们又开始学习一些其他的金融科技创新比较好的企业，最近学的比较多的就是 Capitalone，我们不少的互联网的消费金融的企业都在学习它，它是用一些科技的因素在重塑它整个商业模式和体系，它的很多做法和它管理的理念，和传统银行已经有非常多的不同，在这类银行里面，它的科技人员比它的业务人员要多的多，在中国有一些新的互联网的金融企业当中我们也有这种发现，比如像京东金融，总共他们三四 千人， 80、 90都是技术人员，做业务的人只有两三百，剩下的两三千都是做科技的，这个已经是很有意思的现象了，现在的金融企业的发展的模式和传统的已经有很大的不同了，时间有限不展开讲，确实现在的这样一种模式，已经有很多的探索，我举的国际的、国内的都有。 nbsp;接下来对中国银行业简单讲一下，因为交行的周总是银行业的研究专家可能会讲的更多银行业怎么去应对这个发展。我们目前看到的，我们总结下来，在科技驱动对整个银行业的影响可能会在几个方面， nbsp;第一个、支付清算，肯定是一个非常大的挑战的领域，而且目前对整个金 融业和银行业挑战最大的，在我们国内的支付清算尤其第三方支付的飞速发展情况下，未来还有很大的空间。 nbsp;第二个，消费金融，这个是运用的比较多，因为我们讲消费金融领域现在是中国一个发展的热点，去年中国的消费占 GDP 的比重，已经接近 70，超过了投资，所以它基本成为金融业竞相争夺的红海。在这种一情况下，消费金融因为是一个很大的，面对客户群体很多，差异化也很多，对于这种数据化的分析，因为个人的消费习惯的变化，大家对场景的使用，人人都是拿着手机作为最重要的支付工具，我现在用手机支付已经远远超过用信用卡或者用银行卡 直接支付的次数了。在这种情况下手机是一个场景进入的重要的工具，在这个时候你要想获得消费金融的机会，在这方面开发场景的获取方面，也是非常重要的，那当然风控也是很重要的一个领域。消费金融领域里面基本上也是科技驱动的一个重要的方向。 nbsp;第三个、财富管理，现在很多的智能投顾刚刚开始，这个方向很恐怖的，如果智能投顾可以成功的话，我觉得像金融研究以后估计也不会需要太多的人了，像我们这种人，像我们写宏观分析的人、市场分析的很多人，可能以后很难有存在的价值了，因为它速度比我快，它也不知道疲倦，而且它的信息量比我还大， 而且它还有学习能量，因为我的学习能力可能还有限，这个未来是一个极大的挑战，所以谢平讲人工智能对金融的影响我觉得可能是很深远的，但是我们不知道它的进展有多快，我们只知道它在围棋上面已经可以碾压人类了，金融上碾压人类估计也不是很难的事情。 nbsp;第四个，供应链金融，在实际应用当中，供应链当中，因为涉及到不动产的登记，它实际上是有很广阔的运用空间的，目前已经有些银行已经开始在这方面实践了。 nbsp;最后简单总结一下，银行大概采取什么样的方式去做这些事情，因为科技现在确实已经到来，它是一个必然的发展方向，对银行来 讲，只能拥抱变化。那拥抱这个变化有几种方式，一种方式是你自己有能力，你去开发这些东西。但实际上银行基本上很难，因为它并不是一个专业的科技公司，缺乏这方面的能力，所以对银行来讲，未来可能有这些方面的发展路径，一方面当然是提升自身的能力，另一方面可能需要更加开放的合作，更多的中小银行可能需要专业第三方的合作，所以我们最近也看到现在很多专业第三方的技术服务公司，也在风起云涌的发展，尤其在消费金融领域大家会有兴趣去看一下，我们已经有做到非常细分领域的第三方服务，把金融某一个环节进行外包或者进行技术上的支持，这块我觉 得未来的合作模式会很多，这个方向应该是确定无疑的。 nbsp;时间有限，我就简单的做一些抛砖引玉，发言就到这里，期待其他嘉宾更精彩的发言，谢谢。 nbsp;主持人谢谢。非常感谢曾博士作为今天上午会议的第一位发言人，就给我们带来这么丰富，这么精彩的主题演讲，相信我们今天在现场所有的行业内的精英翘楚们，来到本次中国年会的现场，大家一定是满载而归，其实作为我们金融业的门外汉，我来说，我们刚才曾博士讲的我可能不是很能明白，但是他讲的有一点我觉得对于我们平时生活当中，作为我们普通人来说非常非常实用，就是我们用 手机支付现在是越来越流行，就好比刚才我们说到的金融科技和我们的银行合作越来越密切，那我们也期待在以后的生活当中，可以有金融科技和我们的银行合作越来越便利，给我们生活带来更多的方便。 nbsp;接下来我们要邀请到的是今天的第二位主讲人，让我们掌声有请 R3大中华区业务发展总监魏凯先生上台，他将为我们带来的发言题目是发展央行数字货币，掌声有请。 nbsp;魏凯大家早安 nbsp;我学过中文，我学了 20年的中文，但是因为今天的这个话题讲的技术是比较新的，我在这块的术语掌握的并不是特别熟练，所以我还是先用 我的英语去做演讲吧。 nbsp;今天主要是讲央行怎么样使用数字货币，先讲一下基础性的东西。我们现在这些比特币或者说区块链，它都是基于 DLT，也就是分布式账户技术，它其实是一个比较新的技术，根据世界经济论坛的报告，我们现在已经开始使用这种分布式账户技术了。在这边我想提出一些重要的观点 nbsp;第一个， DLT并不是一个万灵药，就是所有的世界上的问题并不是说都能够通过 DLT完成，它只是一个工具而已。 nbsp;第二个，我们需要关注的是 DLT如果我们需要成功的使用它的话，要注重分享注重方式，也就是说我们需要合作的，参 与方需要一起合作打造 DLT系统，这是我想强调的一点。如果说想要 DLT成功，或者说想要任何系统获得成功，人们必须一起合作，所有的组织必须一起协作。 nbsp;有些什么参与方呢就是现有的基础架构，包括传统的金融机构和金融领域， DLT技术当然不会取代所有的传统机构和传统技术，我们有很多已有的银行架构在未来仍然是会使用的，可能最终回被取代，但是目前为止并不会改变，如果你改变金融机构或者系统当中的一部分，不是说现在就把它关闭，然后说停止一个月再去修复，并不是这样的。银行的机构必须每天每时每刻都在运作，因为监管机构也在 看着它们。也就是说这个汽车还在行驶，可是现在有问题，你需要在它驾驶的过程当中修复它。 nbsp;右边是一些竞争的利益相关方，这些相关方指的是什么呢就是现在的 IT 技术和科技金融技术，让我们所有人的生活变的更加的便利的这些技术。在下面的这个圈也是非常关键的一点，就是一些管理者。大家知道如果说没有管理者的许可，你很多的事情是做不起来的，当然每个国家监管机构是不一样的，他们做决定的方式也是不一样的，但是监管机构的作用还是有一致性的，就是银行必须跟监管机构一起协作。 nbsp;接下来谈一下为什么金融服务现在在变化呢之 前的讲者也谈到了，为什么中国金融行业发生了非常大的变化，那银行肯定是要去变化的，而且现在它的困难也非常的多，监管也让银行承担了非常大的成本，我们现在有很多的金融科技公司，他推出了非常优质的产品，也给我们金融业的改变带来了很多的机遇。 nbsp;我们之前谈到了 DLT，也谈到了我们一些新的技术，但 2015年每个人都谈到了区块链，它确实是一个热门的话题，比如说你的股票想要上升，你可能需要采用这种新的区块链的技术。现在人们也开始更加的了解区块链它的作用是什么，并且广泛的去采用区块链。 nbsp;接下来再次强调一下 DLT是什么呢， DLT是我们分享数据库的机遇，简单来说它就是分享数字的，而且它是采用我们加密钥匙的机制，能够将你的数据从不同的帐本当中抽取，然后根据用户的需求进行展示，而且在不同的节点当中，基于这种信任的机制和共识的机制，可以将这个数字进行转移和分享。 nbsp;我们已经谈到了 DLT的作用，那它的挑战是什么呢也就是说如果你只想在公司内部执行 DLT其实是很容易做到的，你可在公司内部执行 DLT，或者说所有的利益相关方都已经参与其中。如果是在国家层面去做确实难度会增大一些，通常中央的监管机构或者央行，或者说中央政府机构需要执行一些标准。那么在全球范围执行 DLT那确实是一个非常大的挑战了，随着层级上升难度增加，但是 DLT的好处也会增加，而且你如果说更广泛的执行 DLT，它的好处就越明显。 nbsp;所以说在全球范围内分享和执行 DLT非常的难，但是它的潜在的好处是非常之大的。比如说资本的流动或者节省成本，给用户提供的便利性都是大幅提升的。 nbsp;接下来我们再看一下 DLT具体的一些属性， DLT并不一定执行 在区块链当中，它可以在不同的共识的基础之上进行部署，如果是在区块链当中使用的话，它就会有这样的一些特性，比如说不可抵赖性和不可变，它根据的是一种共识的机制，如果说通过认可，或者在节点当中或者用户的共识之下，我们就可以做这个 DLT，当然这个共识的机制是不一样的，有多种的共识方法，所以 DLT我想强调的一点，它不仅仅是局限于区块链的情景之下。 nbsp; nbsp; nbsp;接下来我们谈一下 DLT的一些应用，它们给相关方提供的好处是什么，更快、更好，以及大幅度的成本节省。对于央行来说， DLT对他们来说也是非常好的，为什么呢因为如果说央 行采取了 DLT，在每一天的活动结束之后，通过所有的分行，银行能够通过 DLT来搜集到相关的数据，然后根据这些分行的数据，我们可以产生一个报告，央行就可以基于这个报告做一个更好的情况分析和制订更加好的财政的政策，而且可以了解到其他银行发生了什么事情，这样的话管理起来就更加的方便。央行也需要更好的去学习这些数据，也能够帮助他们更好更方便的去管理自己的客户，所以央行的这些客户，也就是这些银行，能够帮助我们去做更好的金融服务，造福于我们的消费者，或者使用者。央行通过 DLT能够节省时间，能够直接的去观察监测数据。 nbsp;那么中央银行使用数字货币有什么好处呢减少成本肯定是这样的，包括抵押或者运营的成本能够大幅降低，对于央行来说，能够减少押金和减少成本，而且它的反弹性是非常之好的，通过这种分布式的系统，它肯定是比中央化的系统更具有灵活性、安全度，而且它能够减少风险，能够执行全球性的一个交易，所以说央行它能够通过执行数字化的货币，执行以上所说的所有的这些业务。 nbsp;现在很多的央行它其实还是在踌躇不前，但是我觉得中央银行必须要知道，要采取行为。它不是被动的，有些银行是被动的，它是等着看看就好了，我觉得中央银行他们要学习， 要再前一点，不一定要做一个决定。但如果你根本就不知道你在做什么的话，你就更不要去做决定了，所以说中国的这些银行其实是非常积极的去探索这些新技术的应用空间以及应用领域的。 nbsp;下面我们再来看一下，各国的央行目前为止应用区块链技术取得的进展，我想为大家介绍一些我们的案例分析。 nbsp;首先他们的兴趣究竟有多大有些央行他们感兴趣但什么都不做，他们在等着其他人告诉他怎么做，着标准制订出来然后再去做。 nbsp;第二个，开始做研究。这些央行发布了一些白皮书，做了一些研究，但是自己还没有去做。还有一些高校在帮助他们 做研究，但是还没有去做。 nbsp;第三个，有些央行已经开始做试点了，他们可以做一些试点，也可以做各个央行的推广，他们正在主动学习如何运用这个技术。 nbsp;第四个，目前还没有央行能够实现，但这确实是所有央行的下一步，那就是我们将会把DLT实际的应用到正常的操作流程当中，没有人能够达到这一步，但是有些央行已经做的非常接近了。 nbsp;下面我想给大家介绍一些我们过去所做的一些案例研究， nbsp;这些研究也是针对一些银行，包括 MES，就是新加坡央行，我们一直在与他们合作做这样的一个案例，帮助他们去了解如何把 PLC更好的利用区块链技术进行打造，我们也与加拿大银行合作，加强他们的咨询工作，我们这两项研究合作的目的是什么加拿大银行他们对数字货币非常的感兴趣，他们目前为止的货币结算系统效率很低，所以他们希望抓住这个机会，能够让银行的业务运营更加的有效，他可以直接从 DLT里面获益。他们最初并没有试图把这项系统推广到全国，他们只是简单的希望提高效率。再看一下新加坡央行，已经开始实行 RTGS，实时结算系统，所以他们的结算进度非常的快，他们正在思考如何进入下一步，那就是让证券的清算也能够变的更加的实时。现在基本上都是 T2的，你 可能买一笔证券，赎回，两个工作日才能拿到钱，这就会带来一定的损失，但是如果能够实行实时的话那将会更加的方便，它能够降低抵押，同时也能够成为首个采用这项技术用到证券市场的国家，他们也正在探寻新的解决方案，希望能够把 DBP 用到证券的交易。同时还有另外一个亚洲的央行，我们也会在月底公布更多的信息。 nbsp; nbsp; nbsp;我们也与其他的银行机构合作，更好的实现支付系统效率的提高，能够让所有的支付系统更加的实时。 nbsp;简单的介绍一下我们公司的愿景， R3，我们是一个咨询机构，我们目前为止已经有 40个会员，现在已经有 80家 会员了，所以资料上是比较旧的信息。我们在全国都与各国的央行产生合作，这里是列出我们的版图，现在已经有超过 80家央行是我们的会员，我们共同研究，进行实践的分享，在各国之间产生最佳技术的应用以及实践。我们合作的对象并不仅仅是银行，我们也与各国的监管方有非常好的协作。 nbsp;为了更好的引领合作，大家应该还记得我的第一页幻灯片，我们需要的并仅仅是银行积极金融机构，我们还需要高科技企业，我们必须进行更好的集成和整合，包括保险、基金、监管者、银行、交易所，所有这一切都是必须加强协作，大家才能够共同的学习，共同的成长。 银行通常来讲都是竞争对手，他们并不愿意合作，但是区块链技术实在太新了，他们必须合作的方法才能赶上这个科技的进程，只有通过合作才能缩短学习的时间。 nbsp;我们有自己的实验室，也有自己的研究中心，在这里我们各国的央行机构还有监管员都会加强协作，同时我们还打造了一个专门的平台，来专门为金融机构打造，同时我们还有其他的合作方，我们已经建立起了一个合作伙伴的生态系统，与合作方、技术解决方案提供商以及银行机构合作，大家如果对我们感兴趣的话，我们会后也可以去交流，我们也是希望在中国找到更多的合作对象。 nbsp;之前提到 了我们的平台，了平台是叫做 CRDA，它是去年 11月份正式上线，它也是受到了 DLT的驱动，所以说我们有这个链条在，但是并没有完全的照搬区块链的技术。我们认为通过数据的分享，通过打造这样一个平台，我们能够让区块链获得更加好的推广，我们必须做的更多才能让它在金融机构中更加普及。通过这个平台，我们可以在不同的层面上达成共识，如果说银行做内部的结算，或者说银行在做一个一千万美金的内部结算，或者说跨境的结算，这是一个不同层面的结算，所以说我们也是需要打造不同的平台以及系统。同时我们也有监管方的加入，必须让监管方知道，我 们的进展，同时我们也可以了解，更好的风险规避，并且更好的做到合规。 nbsp;之前我们提到了 DLT的发展进程， 2014 年 DLT可以说是它发展的元年，我们对 DLT以及区块链都有着更多的见识。 2015 年是区块链发展的高峰，那个时候大家都在提要用区块链，但是没人知道它到底是什么。而 2016年我们已经开始去验证并且学习这些概念的使用方法，进入到 2017年，今年我们将进入到大规模的示范年，我们将会打造一些小规模的试点项目，同时让它不断的加以验证，在不同的国家，不同的企业以及银行内部进行实践。 nbsp;到今年年底以及到明 年年初，我们预计将会真正的把这项技术提高现有银行金融的生产力，我们将会看到实际的产品出现，监管已经出现了重大的进展，哪怕是我们每天有一个银行加入到我们 DLT应用的大军，我们很快将会不断的加强扩张，将会有越来越多的合作方加入我们，共同的合作，去推动这项技术的应用以及发展。 nbsp;它能够让我们的银行对客户的服务更加的好，银行的效率更高，这对我们在座所有人来讲都是巨大的机会，让我们共同学习，共同成长，这就是我今天想要为大家介绍的主要内容，稍候我们还有一个小组讨论，我们可以对数字货币做更多的交流，谢谢大家。 nbsp;主持人谢谢 nbsp;非常感谢魏凯先生为我们带来的精彩分享。让我们有请交通银行发展研究部金融研究中心副总经理的周昆平先生，为我们做金融科技对商业银行的挑战的演讲，有请。 nbsp;周昆平各位嘉宾，各位女士们，先生们，大家上午好。非常高兴受财视中国的邀请，来参加区块链金融和金融科技的年会。我作为传统金融机构我就要谈谈金融科技与传统金融机构的关系。 nbsp; nbsp; nbsp;刚才魏凯先生讲的很好，我从三个方面讲讲我们的观点。 nbsp;第一个是我们金融科技的兴起我们对它的认识。 nbsp;第二个，传统金 融机构面前我们的危机和机遇。 nbsp;第三个，谈谈传统金融机构的应对之策。 nbsp;什么是金融科技呢，现在有没有大家统一的定义大体上的意思是说，这是金融与科技的高度融合，是对“互联网金融”定义边界的升级与扩充，这是我们的总体认识。传统的互联网，可能就落脚在金融，现代金融科技可能更多的是落脚在科技。传统的互联网金融可能是互联网技术和通信技术，是现在资金融通、投资、支付和信息中介的一些服务。金融科技更多的是将大数据、云计算包括区块链，刚才魏凯先生讲的数字货币等等，这样的科技手段，延伸到了金融的领域，并产生融合创新的效应。 nbsp;应该讲金融科技它是一种新型技术，而互联网金融可能是一种新型的金 融业务模式，这两个可能是不一样的。首先金融科技，包括这次两会提到的普惠金融，以前也提过，普惠金融必须依靠金融科技来实现。我们传统的金融服务可能更多的是高净值人群，但是对于低净值的人群，可能我们服务不了，服务不到，服务不好。 nbsp;刚才曾主任有一个图，说现在我们叫电子分流率，电子分流率现在各家银行都达到 90几，民生银行是 98，这个是指笔数，不是金额，金额是没这么高的。因为银行传统的网点有多少家呢我们是 20万家，如果按照这个理论，如果 100笔业务只有 2笔在柜台上，我们的网点可能都要撤走，但实际情况不是这 样，因为大额的交易还在网点，我们讲的电子的笔数金额比较小。有一些低净值得人群，这个客户规模也是比较大的，尽管中国在向中产阶级迈进，但是长尾的客户群还是比较大，所以普惠金融必须依靠金融科技来实现，这是第一个。 nbsp;第二个，这两年资本市场推动了中国金融科技的发展进入了快车道。应该讲金融科技的发源地不是在中国，但是发展速度是最快的。我们看了一下在全球 VC融资前十位当中，有7家是中国的公司，这个占比比较大。 nbsp;第三个，金融科技发展的历程，我们讲是跟传统金融机构，还有新型的金融机构共同作用的。因为传统金融机 构我们可能是在网商银行、电子银行、微信银行，在这方面做了很多贡献。新型的机构可能是在支付宝、 P2P这个方面作用比较大，应该讲它的历程我们看了一下，应该是共同作用的。 nbsp;第四个，监管规范。传统的银行应该讲迎来一些新契机，前段时间我们讲互联网金融的乱象比较乱，现在开始规范了。从 2014年开始，我们看看这四年的政府的态度，首先是促进健康发展，然后就是异军突起， 2016 年是规范发展，这次两会听到的是更多的高度警惕风险，要加强监管的改革这些方面，所以这个对金融科技的发展，应该是带来更加规范。 nbsp;我还有，明 确鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，这是两会当中提出来的，促进金融机构突出主业、下沉重心，增强服务实体经济的能力，防止脱实向虚，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实现差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵的问题。所以我们讲未来对大型的传统商业银行，可能是面临了更多的机遇，这是第一个方面我们谈它的认识。 nbsp;第二个传统金融机构的“危”和“机”我们做一些分析。首先传统金融机构面对的竞争对手是非常多的。中间是传统金融机构，银行，边上有互联网金融的创新公司 ，有三大运营商、电商，这些都对我们传统金融机构构成了威胁。 nbsp;第二个方面是金融科技重点影响的区域，因为金融科技在高度的数字化、技术创新、大数据、成本的降低方面有优势，它带来了很多客户行为的变化，这个对传统的金融机构构成了大概五个方面的影响。 nbsp;首先是零售银行，这个是比普华永道评为未来五年最会被金融科技颠覆的领域。第二个方面是财富管理，通过人工智能等科技手段帮助用户进行资产管理，现在这个方面很热，现在我看很多银行都在推智能投顾，未来股票投资，刚才曾主任说，可能未来我们这样的研究人员不需要了，未来可 能更多的是由机器人代替我们做研究，因为它可能 24小时工作，第二它数据量很大。从投资方面也是它有大量的数据库，有大量的案例，所以它可能更多的可以做一些投顾业务。 nbsp;第三，融资，面对个人和企业的新型贷款和信用评估， P2P理财都会带来影响。 nbsp;第四，支付 amp;转帐。通过围绕支付平台，开发一系列的消费产品，进一步提升客户在手机端的支付体验。过去我们支付不是很方便，要不就是现金，后来用到信用卡，现在用手机很方便。 nbsp;第五，区块链。由于区块链是分布式、共享账户技术，实现更多的参与，有降低了成本，提高了效率 。这个在研究当中很多人说去中心化，有的人说不可能完全去中心化，这个还在讨论当中，但是我想它可能在推进当中，这是它影响的五个领域。 nbsp;对传统金融机构来说最直接的感受是什么呢 nbsp;一、极致的客户体验，隔断了银行与客户之间的直接连接，银行的金融中介地位受到挑战，客户大量流失。首先带来的是我们利差减少。因为零售客户、小贷客户他们金融脱媒了，影响银行利差收入，这里面是 P2P电商对我们产生了很大的影响。 nbsp;二，替代渠道多了，理财渠道多样化，中间业务收入减少，存款成本也增高了。 nbsp;三，客户期望高了 ，新的消费习惯被培养，未来客户的需求标准在提高，这里面就是客户要求是非常快的，第二个门槛比较低，第三支付比较便捷。 nbsp;四，竞争格局变了，新金融体系的建立，动摇了传统银行的经验模式，这里面说我们过去凭经验，现在不行了，创新和互联网的融合对银行产生了影响。这是从体验上面来讲。 nbsp;从对传统机构的挑战来讲 nbsp;一、是以客户为中心受到很大挑战，传统的金融机构以客户为中心，主动营销的意识比较单薄，因为我们都是有固定网点，客户上门的。我们主动向客户推送或者营销的意识还是比较淡薄的，这对我们影响比较大。 nbsp;二，业务模式及运营流程。过去传统的银行讲流程，我们都要通过审批，很多事情不是很快。传统的业务管理模式与互联网金融的服务就产生矛盾了，因为互联网它要求快、便捷，与过去我们强调程序式的、安全性的就产生了很多矛盾，还有审批式的就产生矛盾了。 nbsp;客户体验与传统流程/p