2020年 3⽉⾦融科技推动中国绿⾊⾦融发展案例与展望课题研究团队戴⻘丽 保尔森基⾦会 副主席兼总裁⻢ 骏 清华⼤学绿⾊⾦融发展研究中⼼ 主任中国⾦融学会绿⾊⾦融专业委员会 主任北京绿⾊⾦融协会 会⻓课题指导专家孙 蕊 保尔森基⾦会 ⾼级顾问保尔森基⾦会绿⾊⾦融中⼼ 执⾏主任刘嘉⻰ 清华⼤学国家⾦融研究院⾦融与发展研究中⼼ 中级研究⼈员中国⾦融学会绿⾊⾦融专业委员会秘书处 研究⼈员组⻓王⽟玲 中国⼈⺠财产保险股份有限公司 总核保师中国⼈⺠财产保险股份有限公司绿⾊保险⼯作领导⼩组 副组⻓⽅锋杰 湖州银⾏ 副⾏⻓华 楠 湖州银⾏绿⾊⾦融部 业务副主管朱⽴佳 北京寰宇普惠科技有限公司 ⾼级业务经理向 ⻜ 中国⼈⺠财产保险股份有限公司责任信⽤保险部市场开发处 副处⻓中国⼈⺠财产保险股份有限公司绿⾊保险⼯作领导⼩组办公室 联络⼈孙 巍 中国⼈⺠银⾏湖州市中⼼⽀⾏调查统计科 副科⻓杨 曦 中国⼈⺠银⾏湖州市中⼼⽀⾏ 副⾏⻓陈 晖 北京寰宇普惠科技有限公司 ⾸席执⾏官劳 怡 北京寰宇普惠科技有限公司 ⾼级业务总监李晓真 保尔森基⾦会绿⾊⾦融中⼼ 副主任吴佩⽟ 保尔森基⾦会绿⾊⾦融中⼼ 副主任吴功照 清华⼤学绿⾊⾦融发展研究中⼼ 初级研究专员郑 波 中国⼈⺠财产保险股份有限公司宁波市分公司财产保险部 副总经理郭正江 中国⼈⺠银⾏湖州市中⼼⽀⾏调查统计科 科⻓唐⾬琦 中国⼈⺠银⾏湖州市中⼼⽀⾏调查统计科 科员⻩丁伟 湖州市⼈⺠政府⾦融⼯作办公室⾦融改⾰处 处⻓成员 （按姓⽒笔划顺序）本课题研究由保尔森基⾦会绿⾊⾦融中⼼和清华⼤学绿⾊⾦融发展研究中⼼共同完成。在本课题⽴项及研究过程中，课题组有幸得到了中国⼈⺠银⾏研究局的指导⽀持，在此我们致以诚挚感谢。⾮常感谢绿⾊数字⾦融联盟、北京市⾦融监督管理局、北京市通州区⼈⺠政府、北京市绿⾊⾦融协会、湖州市⾦融⼯作办公室、⼈⾏湖州中⼼⽀⾏、湖州银⾏、中国⼈⺠财产保险股份有限公司、北京寰宇普惠科技有限公司、中国⼯商银⾏城市⾦融研究所、亚洲洁能资本有限公司、北京红象云腾系统技术有限公司等机构在本课题调研、案例征集、报告研讨和⽂本审阅过程中给予的⽀持帮助及贡献的宝贵意⻅建议。致 谢⽬录⼀、引⾔ 1⼆、全球⾦融科技在绿⾊⾦融中的运⽤概况 3三、⾦融科技推动绿⾊⾦融发展中国案例 5案例⼀ 中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统 7案例⼆ 湖州市绿⾊⾦融综合服务平台 9案例三 湖州银⾏绿⾊信贷管理系统 11案例四 ⼈保财险巨灾保险远程定损理赔系统 13四、绿⾊科技在绿⾊⾦融运⽤过程中⾯临的挑战 15五、机遇、展望和建议 171. ⾦融科技在绿⾊⾦融监管⽅⾯的运⽤ 172. ⾦融科技在绿⾊⾦融机构中的运⽤ 173. ⾦融科技在绿企业绿⾊化过程中的运⽤ 18附件 19参考⽂献 22“利⽤⾦融科技的⼿段，可有效提⾼绿⾊识别的能⼒，降低绿⾊认证和绿⾊资产交易成本、加强小微企业的绿⾊评级和征信，促进小微企业的绿⾊可持续融资，是促进中国绿⾊⾦融可持续发展的重要途径之⼀。”2⾦融科技是指新技术带来的⾦融创新，它能创造新的业务模式、应⽤、流程或产品，从⽽对⾦融市场、⾦融机构或⾦融服务的提供⽅式产⽣重⼤影响。技术与⾦融结合的业务场景主要有⾦融监管、⽀付结算、融资产品与服务、保险、智能投顾和能源交易等，其底层技术主要包括⼈⼯智能、区块链、云计算、⼤数据、物联⽹等。从全球视⻆来看，借助技术创新推动绿⾊⾦融发展的探索可追溯于2014年。联合国环境署在当年年初发起了“可持续⾦融体系探寻与规划”项⽬，⾸次对数字⾦融如何⽀持可持续发展提出探讨。2016年，在中国倡导下，⾸次将绿⾊⾦融纳⼊G20峰会议题，发展绿⾊⾦融成为重要的全球共识。2017年，联合国环境署与蚂蚁⾦服共同启动成⽴了绿⾊数字⾦融联盟，⽬的在于利⽤数字技术，寻求推动全球可持续发展的新路径。2018年，G20可持续⾦融研究⼩组把⾦融科技推动可持续⾦融列为三⼤研究议题之⼀ ，旨在扩⼤资⾦来源，以应对环境⽓候⻛险。所有这些努⼒都致⼒于解决全球环境挑战的融资需求，促进绿⾊⾦融的创新发展。中国不仅拥有全球发展最快、体量最⼤的绿⾊⾦融市场，且在⾦融科技领域也发展迅猛。根据 毕⻢威最新报告 ，在全球排名前⼗的⾦融科技公司中，有三家中国公司，其中，蚂蚁⾦服和京东科技分别位列第⼀和第三。在过去的四年，中国绿⾊⾦融发展取得了巨⼤突破，在绿⾊信贷、绿⾊债券、绿⾊基⾦及碳交易等市场规模均名居全球前列。同时，中国的绿⾊⾦融市场发展潜⼒巨⼤。以银⾏信贷为例，中国⼈⺠银⾏和银保监会的数据显示，截⽌2019年底，21家主要银⾏绿⾊信贷余额超过10万亿元。绿⾊信贷只占中国国内全部信贷10左右 ， 与如此巨⼤的市场潜⼒相⽐，中国绿⾊⾦融的发展仍⾯临标准不统⼀、信息不对称、绿⾊识别成本⾼、绿⾊⾦融亟待向⼩微企业延伸等障碍。利⽤⾦融科技的⼿段，有效提⾼绿⾊识别的能⼒，降低绿⾊认证的成本，加强⼩微企业的绿⾊评级和征信，促进⼩微企业的绿⾊可持续融资，是促进中国绿⾊⾦融可持续发展的重要途径。虽然近年来我国绿⾊信贷和绿⾊债券发展很快，但绿⾊信贷余额仍只占中国国内全部信贷余额的10左右，绿⾊债券仍只占债券发⾏量的1左右。要提升发展潜⼒，中国绿⾊⾦融的发展必须要克服标准不统⼀、信息不对称、绿⾊识别成本⾼、监管成本⾼、绿⾊⾦融难以向⼩微企业和消费领域延伸等障碍。⽽⾦融科技为克服这些障碍提供了新的⼯具和⽅法。具体来说，⾦融科技⼿段在绿⾊⾦融中的运⽤可以为⾦融机构降低成本，提升效率、安全性和数据真实性，也可以为⾦融监管在标准推⼴、统计、审计与反洗绿等⽅⾯提供更加准确⾼效的服务。保尔森基⾦会绿⾊⾦融中⼼与清华⼤学绿⾊⾦融发展研究中⼼合作开展本课题研究。课题通过梳理中国利⽤⾦融科技促进绿⾊⾦融发展的成功案例，分析⾦融科技在中国绿⾊⾦融的应⽤过程中⾯临的挑战，提出了⼀系列未来运⽤的具体场景，并从政策监管和产业推进等⻆度提出建议。⼀、引⾔3⼆、全球⾦融科技在绿⾊⾦融中的运⽤概况在全球可持续⾦融发展进程中，世界各国特别是欧洲、美国及中国的⾦融机构和⾦融科技公司，通过积极利⽤区块链、⼈⼯智能、⼤数据、物联⽹等技术⼿段，尝试将⾦融科技与绿⾊⾦融相结合，开展绿⾊⾦融科技探索实践。本节简述欧美和中国在这个领域的发展概况。全球⾦融中⼼城市绿⾊⾦融联盟 等机构研究 发现 ，已有 100余家机构在欧洲开展⾦融科技与绿⾊⾦融相结合的实践案例，主要分布在中欧、⻄欧地区，最突出的是瑞⼠、法国、英国、⻄班⽛，机构数量约占全欧洲的 50。在欧洲，⾦融科技使绿⾊⾦融应⽤场景有了新的形态。应⽤场景分布在众筹、能源交易，环境、社会和公司治理（ESG）分析及碳⾜迹等多个领域，具体⻅附件⼀。美国在全球⾦融科技投融资市场居领先地位。据 CBInsight统计 ⁴， 2019年全球⾦融科技投融资总额达 345亿美元，其中，美国 2019⾦融科技⻛投融资 176亿美元，占全球的 51。根据 可持续数字⾦融联盟现更名为绿⾊数字⾦融联盟 等机构的研究报告 ⁵，美国在探索利⽤卫星数据、机器学习绘制全球⾃然资源碳汇地图。美国的⼀家卫星成像 公司 ，利⽤⼈⼯智能和机器学习等技术解读卫星数据，从⽽实现以较低成本获得地球⾃然资源演变的实时信息，尝试与卡内基研究所收集的秘鲁森林 LiDar数据叠加在⼀起，通过机器学习识别出森林等地貌的空间结构，绘制相应的碳地图。⼀旦算法成熟，这种成本低廉的⽅法便可应⽤于全球⾃然资源的碳汇信息的获取。这些⽅法都在绿⾊⾦融领域有运⽤潜⼒。�. 欧洲和美国FIGURE 1欧洲⾦融科技在绿⾊⾦融的应⽤场景数据来源Sustainable Finance and Fintech in Europe4⼆、全球⾦融科技在绿⾊⾦融中的运⽤概况清华绿⾊⾦融发展研究中⼼近期牵头完成的⼀项问卷调查显示，⽬前中国已有60余家机构应⽤⾦融科技的技术⼿段服务于绿⾊⾦融场景。这些机构包括⾦融企业、研究机构、⾦融技术服务提供商等，主要集聚在北京、上海、⼴东、浙江地区。此项调研还表明，创新性应⽤场景驱动不同学科的交叉与融合，通过采⽤或集成⼤数据、⼈⼯智能、区块链、云计算、物联⽹等新兴技术，将其应⽤在ESG分析、环境⻛险管理、环境效益测算、绿⾊信贷、碳⾦融、绿⾊债券等⼗余个绿⾊⾦融的业务场景中，具体⻅附件⼆。�. 中国FIGURE 2中国⾦融科技在绿⾊⾦融的应⽤场景注释针对调查范围内的六⼗余家机构，在该绿⾊⾦融领域运⽤⾦融科技的场景数量，占这些机构全部绿⾊⾦融科技场景数量的⽐重。数据来源清华绿⾊⾦融发展中⼼三、⾦融科技推动绿⾊⾦融发展中国案例6本节通过跟踪中国绿⾊⾦融市场发展的最新动态，结合中国绿⾊⾦融改⾰创新试验区的实践探索，从监管部⻔、地⽅政府、商业银⾏、保险公司等不同⽤户⻆度，梳理了利⽤⾦融科技促进绿⾊⾦融发展的若⼲有代表性的成功案例，以期为推动⾦融科技促进绿⾊⾦融可持续发展提供有益借鉴。这些案例包括 中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统⾦融科技促进绿⾊⾦融监管 湖州市绿⾊⾦融综合服务平台⾦融科技赋能⼩微企业可持续发展 湖州银⾏绿⾊信贷管理系统⾦融科技助⼒商业银⾏绿⾊信贷业务 ⼈保财险巨灾保险远程定损理赔系统⾦融科技推动绿⾊保险创新71. 背景早在 2014年⾄ 2015年间，中国⼈⺠银⾏（简称“⼈⺠银⾏”）与相关部委和学界专家在深⼊研究国际经验和总结本国实践的基础上，提出了构建中国绿⾊⾦融体系的⼀系列建议，并得到了决策层的⾼度重视。构建绿⾊⾦融体系已上升为中国国家战略。⼈⺠银⾏在绿⾊⾦融政策框架、标准制定、试点建设、国际合作等⽅⾯牵头推动中国绿⾊⾦融的发展。作为绿⾊⾦融政策的制定、监管与调整的重要保障之⼀，绿⾊⾦融相关的数据报送管理等基础设施建设相对滞后。以绿⾊信贷为例，主要⾯临缺乏全⾯、准确、实时的绿⾊信贷数据，缺乏统⼀完整的绿⾊信贷考核标准等问题，除此以外绿⾊信贷监管考核成本⾼也是实际存在的挑战。2018年，⼈⺠银⾏提出明确的⼯作要求，“建⽴绿⾊信贷业务管理系统，推动⾦融机构提升绿⾊信贷管理能⼒、提⾼绿⾊信贷数据报送的精确性，为宏观决策和政策制定提供⾏业投向、贷款定价、资产质量和环境效益等数据⽀撑，为顶层制度设计打好基础” ⁶。为此，⼈⺠银⾏以银⾏业绿⾊信贷为突破⼝，由⼈⺠银⾏研究局牵头，开展绿⾊⾦融信息管理系统建设，并在绿⾊⾦融改⾰创新试点之⼀的浙江省湖州市进⾏试点探索通过⾦融科技⼿段，建⽴绿⾊信贷信息管理系统。2. 举措⾦融科技促进绿⾊⾦融监管⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统是连接⼈⺠银⾏与⾦融机构，集绿⾊信贷统计分析、绿⾊信贷流程监管、绿⾊信贷政策实施效应评估为⼀体，通过运⽤⼤数据、⼈⼯智能、云计算等⾦融科技⼿段，打造数据可溯源、可⽐较、可计量的绿⾊信贷业务的信息管理平台，以期解决 ⽬前普遍存在的绿⾊⾦融数据报送滞后、信息数据不全⾯、监管考核难等问题。（1）三⼤优点 提⾼数据获取的速度及可靠性⾦融机构在“T1”⽇，对每笔绿⾊信贷业务的详细信息进⾏上报，⼈⺠银⾏实现了对绿⾊信贷数据的精准、准实时统计管理。 加强绿⾊认定和统计质量根据⼈⺠银⾏、银保监会及地⽅不同的绿⾊认定统计⼝径，⾃动形成统计报表，提⾼了⾦融机构的绿⾊信贷业务管理能⼒和统计质量。 促进业绩考核和政策制定系统数据除应⽤于统计、监测、分析等基础功能外，还可应⽤于⼈⺠银⾏对⾦融机构绿⾊信贷业绩评价和绿⾊信贷资产抵质押登记等政策⽀持。（2）六⼤功能 ⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统的主要功能包括管理驾驶舱、报送管理、统计分析、业绩评价、政策⽀持、信息管理六⼤模块。 管理驾驶舱从绿⾊贷款分布、绿⾊贷款投向、绿⾊信贷余额及占⽐、绿⾊贷款质量、环境效益指标、环境与社会⻛险、政策⽀持等不同维度展示各个⾦融机构的绿⾊⾦融数据全景及排名动态。 报送管理逐笔展示已报送绿⾊贷款业务，提供每笔绿⾊贷款的详细信息，包括绿⾊认定标准及环境效益指标，监管机构可据此进⾏业务巡检。案例⼀ 中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统8 统计查询根据⼈⺠银⾏、银保监会及当地不同统计⼝径的要求，提供各时间敞⼝的各类业务⼝径统计分析，包括⾦融机构、客户所在地及所属⾏业、客户规模、绿⾊认定分类等多维度动态组合查询。 业绩评价依据⼈⺠银⾏绿⾊信贷业绩评价相关要求，提供绿⾊信贷业绩评价模型、指标、评分及权重的配置与计算，对⾦融机构进⾏定性和定量评价。 政策⽀持提供绿⾊信贷资产质押再贷款业务的信息登记与统计，监控⾦融机构绿⾊信贷资产质押再贷款状态。 信息管理提供⽤户友好的绿⾊⾦融政策学习、案例分享等信息发布和管理。3. 成效中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统于 2019年 8⽉ 23⽇在中国⼈⺠银⾏杭州中⼼⽀⾏正式上线。截⾄⽬前，实现了湖州市辖区内的全部36家银⾏与⼈⺠银⾏端（湖州市中⼼⽀⾏）的全量、准实时逐笔数据报送，⼈⺠银⾏湖州市中⼼⽀⾏实现了对辖区内所有银⾏绿⾊信贷的精准信息统计、全⾯信息管理和业绩评价。4. 启示与展望⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统有利于⾦融监管部⻔实现绿⾊⾦融信息的全⾯实时管理，促进⾦融机构的绿⾊化转型 升级，为宏观决 策和政策制定提供数据⽀撑，从⽽进⼀步推动绿⾊⾦融体系建设。关于⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统，下⼀步将开展以下⼯作 系统完善增加环境效益计算⼯具和绿⾊智能识别功能，有效防范“洗绿”⻛险；进⼀步探索开发绿⾊信贷资产质押、央⾏内部评级、⾦融机构环境效益交易机制等功能创新。 试点推⼴在⼈⺠银⾏的指导下，适时在其他⼏个中国绿⾊⾦融改⾰创新试验区进⾏推⼴使⽤。 国际视⻆探索通过央⾏与监管机构绿⾊⾦融⽹络 NGFS 等绿⾊⾦融国际合作平台，就如何利⽤⾦融科技推动绿⾊⾦融监管进⾏经验交流。FIGURE 4⼈⺠银⾏绿⾊⾦融⼤数据中⼼来源⼈民银⾏湖州中⼼⽀⾏FIGURE 3中国⼈⺠银⾏绿⾊⾦融信息管理系统来源⼈民银⾏湖州中⼼⽀⾏91. 背景中国绿⾊⾦融市场⽬前主要在⾦融机构和⼤中型企业之间开展合作，⼩微企业的参与仍较有限。⼯信部的统计数据表明，截⽌2018年底，中国的中⼩企业（含微企业）数量已超过3000万家，贡献了全国50以上税收，60以上GDP，70以上技术创新成果和80以上劳动⼒就业。⼈⺠银⾏、银保监会、财政部等监管部⻔也通过开展政策制定、普惠⾦融试点等⼯作引导⾦融机构加⼤对⼩微企业的⾦融⽀持⼒度。尽管如此，⼩微企业融资仍⾯临银企信息不对称、抵押难、担保贵、⻛险⼤、⾦融资源可获得性低等困难和挑战。如何低成本、有效地对⼩微企业的绿⾊资产和经营活动进⾏识别和认证，⽀持⼩微企业的绿⾊可持续发展，从⽽推动绿⾊⼩微融资，则是难上加难。浙江省湖州市是中国⾸批创建绿⾊⾦融改⾰创新试验区的城市之⼀。湖州市⼩微企业数量众多，据不完全统计，湖州市⽣产制造及服务等各类⼩微企业数量达4万⾄5万家，企业数量占⽐99以上。基于当地的资源禀赋和产业特点，扶持⼩微企业的绿⾊可持续发展是其绿⾊⾦融的重点⼯作之⼀。湖州市⾦融办牵头建⽴了湖州市绿⾊⾦融综合服务平台，引导⾦融服务精准对接、主动服务绿⾊⼩微企业。2. 举措⾦融科技赋能⼩微企业可持续发展湖州市绿⾊⾦融综合服务平台，借助⼤数据、云服务等⾦融技术⼿段，通过搭建和运⾏“绿贷通”、“绿融通”和“绿信通”三⼤服务系统，为⼩微企业提供银⾏贷款、股权融资、绿⾊评价等⾦融服务，⽀持中⼩微企业的绿⾊可持续发展。（1）三⼤优点 湖州地⽅政府通过搭建绿⾊⾦融综合服务平台，引导⾦融服务精准对接、主动服务绿⾊⼩微企业，有效提升了当地⼩微企业融资效率、降低了企业融资成本、改善了企业融资环境。 建⽴企业（项⽬）绿⾊识别标准。湖州市制定了中国⾸个绿⾊融资主体认定评价标准，并通过“绿信通”平台，对⼩微企业和项⽬进⾏绿⾊认定评价，有效破解⼩微企业“绿⾊识别难”的问题。 拓展绿⾊企业和项⽬融资渠道。政府通过搭建平台，帮助绿⾊⼩微企业与银⾏和投资机构对接。把投资机构和企业股权融资信息进⾏对接，破解资本与项⽬信息不对称问题。 提⾼⼩微企业融资效率。利⽤“数字湖州”⼤数据平台，“绿贷通”整合了湖州市⼯商、税务、环保等31个部⻔单位的企业信息，实现了跨部⻔信息共享，提⾼绿⾊⼩微企业融资效率。通过“银⾏抢单”、数据共享服务等机制，各银⾏机构纷纷减费让利，降低企业融资成本。（2）三⼤平台 绿贷通企业与银⾏的对接平台。借助⼤数据、云服务等技术，“绿贷通”汇集了湖州市辖所有36家银⾏和300余款信贷产品，为企业与银⾏打造⾼效的对接平台。此外，“绿贷通”整合了湖州市⼯商、税务、环境等31个主管部⻔单位的企业信息，实现了跨部案例⼆ 湖州市绿⾊⾦融综合服务平台10⻔信息共享，提⾼绿⾊⼩微企业的融资效率。 绿融通企业与资本的对接平台。通过“绿融通”服务平台，把投资机构和企业股权融资信息进⾏对接，拓展企业的股权融资渠道，提⾼融资效率。绿融通”平台⾃7⽉底上线运⾏以来，已帮助73个项⽬与投资机构进⾏了对接，实现融资总量超66亿元。 绿信通企业与项⽬的绿⾊评定平台。湖州市制定了中国⾸个地⽅绿⾊融资主体认定评价标准，通过“绿信通”平台，对⼩微企业和项⽬进⾏绿⾊认定评价并实现 50绿⾊评价指标数据的⾃动获得和评判，有效破解⼩微企业“绿⾊识别难”的问题。在此基础上，地⽅政府落实绿⾊⾦融激励政策，对评价为“深绿、中绿、浅绿”的企业和项⽬进⾏贷款贴息补助。3. 成效⾃2018年底三⼤服务系统陆续上线以来，在湖州市绿⾊⾦融综合服务平台上已累计注册中⼩微企业1.6万余家，⾦融机构30余家，投资机构近80家。平台已累计帮助1.3万余家绿⾊⼩微企业获得银⾏授信超过1600亿元，为73个项⽬与投资机构对接并实现融资66.42亿余元。在破解中⼩微企业的绿⾊评定难和信息不对称、改善⼩微企业融资环境、提⾼融资效率及降低融资成本等⽅⾯，该平台已显现出⾦融科技促进⼩微企业融资绿⾊发展中的作⽤。4. 启示与展望利⽤⼤数据等⾦融科技⼿段，地⽅政府通过搭建⼩微企业与银⾏及资本市场对接平台，为⼩微企业提供更多的融资渠道和完善便捷的服务，解决⼩微企业融资信息不对称的问题，改善资本市场的就绪程度和信息可获得性，引导⽀持⼩微企业绿⾊可持续发展。下⼀步，湖州市⾦融办将开展以下⼯作 平台建设把司法保障接⼊“绿贷通”平台，打造了“⼤数据普惠⾦融智慧法院”的湖州模式，防范和化解银⾏与企业间的融资纠纷。 运营完善建⽴跨部⻔协调保障机制，对重⼤事项及潜在⻛险进⾏定期会商，促进绿⾊⾦融服务于⼩微企业可持续发展；同时将探索更加开放、有效的平台运营模式。 试点推⼴和国际视⻆总结绿⾊信贷超市、绿⾊融资主体认定、企业数据共享等绿⾊⾦融平台经验，探索在中国其他有条件的省市进⾏推⼴，并在国际层⾯开展绿⾊⾦融与⾦融科技应⽤的经验交流。FIGURE 5湖州绿贷通，绿⾊⾦融服务平台来源湖州绿⾊⾦融综合服务平台111. 背景在全球范围内，商业银⾏致⼒于开展可持续融资及绿⾊信贷业务时，经常⾯临识别和管理环境⻛险的能⼒不⾜、成本⾼、缺乏制度规范及流程管理等诸多挑战。湖州银⾏是中国绿⾊⾦融改⾰创新试验区之⼀，浙江省湖州市的⼀家地⽅商业银⾏。从2016年起，湖州银⾏开始探索创建⼩型绿⾊⾦融特⾊银⾏。为重塑绿⾊信贷业务的全流程管理体系，提升绿⾊信贷业务管理能⼒，湖州银⾏采⽤⾦融科技⼿段，启动绿⾊信贷管理系统的开发建设。2. 举措⾦融科技助⼒商业银⾏绿⾊信贷业务湖州银⾏绿⾊信贷管理系统是利⽤⼤数据、云计算、⼈⼯智能技术，开发建设的⼀套绿⾊信贷业务流程管理系统和绿⾊⾦融科技服务云平台。通过将科技元素融⼊绿⾊信贷业务的全流程，实现对绿⾊贷款操作进⾏⾃动指引，对绿⾊项⽬分类进⾏⾃动识别，对环境社会效益进⾏⾃动测算和对环境⻛险进⾏⾃动预警。（1）四⼤优点 利⽤⼈⼯智能和机器学习，提升绿⾊识别精准度。系统根据项⽬信息⾃动判别是否属于绿⾊贷款，经过⼈⼯评判纠错完善，进⽽在⼈⼯智能机器学习及数据训练下不断精准。同时，系统通过内嵌环境效益测算模块，实现对项⽬环境效益的测算和动态跟踪。 利⽤⼤数据抓取和智能识别，提升环境⻛险管理时效性。系统⾃动抓取企业被监管部⻔处罚的信息，对企业的环境⻛险进⾏智能识别、评估和预警。 利⽤⼤数据抓取和智能评判，降低管理成本。系统将银⾏⼯作⼈员从繁重的案头⼯作中解放出来，降低了传统管理流程中的⼈⼒、时间成本，实现全⾏的绿⾊信贷管理的成本下降和质量提升。 通过系统运⽤，提升银⾏的绿⾊偏好和专业能⼒。通过将系统应⽤到银⾏信贷全流程，提⾼银⾏绿⾊识别能⼒，增强银⾏绿⾊偏好，推动绿⾊⾦融产品创新开发。（2）两⼤功能湖州银⾏绿⾊信贷业务管理系统包括绿⾊信贷识别及环境⻛险管理两个系统功能。 绿⾊信贷识别。根据国家或地⽅绿⾊标准，对项⽬进⾏智能绿⾊贴标，再由专职⼈员对案例三 湖州银⾏绿⾊信贷管理系统FIGURE 6湖州银⾏绿⾊信贷业务管理系统来源湖州银⾏12智能绿⾊贴标结果进⾏复核，做出最终绿⾊认定结果。按照⾦融监管部⻔的环境效益测算具体要求，建⽴专业的环境效益测算模型。依据项⽬环境效益测算公式及参数要求，测算项⽬环境效益指标，并动态跟踪项⽬环境效益。 环境社会⻛险管理。通过⼤数据信息抓取，智能判断企业的环境社会⻛险分类和等级。⾃动抓取客户排污许可证、安全⽣产许可证等证照信息，实现对许可证到期、吊销等⻛险信息的智能预警提示；⾃动监测企业环境处罚、安全⽣产事故等多类环境表现，进⾏环境⻛险影响的智能评估及预警。3. 成效湖州银⾏绿⾊信贷管理系统于2019年3⽉7⽇正式上线，湖州银⾏已将其应⽤到了信贷业务全流程管理。在有效增强银⾏的绿⾊识别及环境⻛险管理能⼒的同时，降低了银⾏管理成本，提⾼⼯作效率。2019年7⽉，湖州银⾏正式宣布采纳⾚道原则，成为中国境内第三家⾚道银⾏。4. 启示与展望湖州银⾏通过运⽤⾦融科技⼿段，优化绿⾊信贷内部流程，完善环境⻛险管理，推动绿⾊⾦融制度建设和绿⾊⾦融业务创新，是中⼩银⾏绿⾊⾦融发展的有益经验探索。下⼀步，湖州银⾏将继续开展绿⾊⾦融技术创新，进⼀步优化⼩型绿⾊银⾏的发展路径。具体包括 系统完善及政策⽀持继续完善湖州银⾏绿⾊信贷管理系统功能。并在系统运⾏⼀段时间后，通过积累⼤量的真实数据，为降低绿⾊资产⻛险权重等绿⾊⾦融重⼤政策的研究提供⼀⼿基础数据参考。 银⾏推⼴提炼和总结可复制、可推⼴的绿⾊⾦融发展模式，探索在绿⾊⾦融改⾰创新试验区及全国范围的中⼩商业银⾏推⼴。 全球视⻆湖州银⾏绿⾊信贷管理系统有助于落实联合国环境署可持续银⾏IT系统试点和中英⾦融机构环境信息披露试点，丰富⾚道原则在中⼩银⾏的实践，并尝试在国际范围内进⾏经验交流。131. 背景⽓候变化是⼈类⾯临的共同挑战，特别是⽓候灾害损失具有⾼度不确定性，由此可能带来的对⾦融⾏业不同细分领域的影响及⾦融⻛险，正在⽇益引起全球⾦融界的重视。中国⼈⺠银⾏近⽇提出，要加强研究⽓候变化对⾦融⾏业不同细分领域的影响与政策对应 ⁷。如何提⾼环境和⽓候⻛险管理能⼒及反欺诈监管⽔平，对于保险⾏业的绿⾊可持续发展具有重要意义。宁波市位于中国东部沿海地区地区，经常受到⾃然灾害、恶劣天⽓影响且情况较为严重，每次灾后保险理赔，需投⼊巨⼤的⼈⼒、物⼒，但效率低、误差⼤，易引起各种纠纷。作为中国⾸批巨灾保险试点城市之⼀，中国⼈⺠财产保险股份有限公司（以下简称“⼈保财险”）在宁波市开始试⾏公共巨灾保险，建⽴智能化公共巨灾⽔灾远程核灾定损管理系统，从⽽提⾼巨灾保险的⻛险识别能⼒和保险理赔效率。2. 举措⾦融科技推动⽓候⻛险保险创新2016年起，⼈保财险在宁波市开展公共巨灾保险试点，以期加强公共巨灾保险的查勘效率和定损准确率，提⾼保险业的⻛险管理能⼒和⽔平。通过利⽤⼤数据、现代测绘及地理信息技术，⽣成宁波市巨灾保险洪⽔地图，构建完善的居⺠内地坪标⾼信息数据库，建⽴智能化公共巨灾⽔灾远程核灾定损管理系统，改善了传统的定损理赔⽅式，实现居⺠住宅⽔灾保险的⾼效理赔，加强⽓候⻛险管理能⼒。案例四 ⼈保财险巨灾保险远程定损理赔系统FIGURE 7⽔灾远程核灾定损理赔管理系统来源中国⼈保财险14（1）三⼤优点 基础数据采集精准通过现代化测绘技术，实现对⾼程起算点建设、居⺠住宅内坪标⾼测绘等基础数据采集，其中，居⺠标⾼测绘精度相对于基准平台误差仅3厘⽶。 查勘定损智能化利⽤现代测绘技术和⼤数据，构建每户居⺠的室内海拔⾼度基础数据库，建⽴智能化公共巨灾⽔灾远程核灾定损管理系统，推动查勘定损智能化，实现查勘⼯作3天内完成，勘探定损完成率实现100。 理赔快速⾼效在灾害发⽣后，通过在系统中录⼊灾害信息，系统将⾃动⽣成灾害数据并计算每个村的受灾户数和理赔⾦额，第⼀笔理赔在第4天（含3天公示期）完成⽀付，投⼊⼈⼒⽐系统安装前减少了三分之⼀。（2）两⼤功能 灾后定损理赔⼀旦发⽣⽔灾，通过数据采集，系统将⾃动⽣成⼀张带有身份证和银⾏卡号的定损清单，公示三天⽆异议后实施理赔。 ⽓候⻛险管理通过应⽤⼤数据、现代测绘及地理信息技术，系统⽣成宁波市巨灾保险洪⽔地图，为灾害来临前的防灾重点区域的选择和物资调配，灾害后避灾安置点的位置选择以及受灾区域的基础设施建设提供数据参考。此外，系统还能以镇和市为单位，对受灾情况进⾏统计分析，为下次防灾减灾救灾提供参考。3. 成效通过将⾦融科技应⽤于保险定损理赔，提⾼保险业的环境和⽓候⻛险管理能⼒，提升其服务能⼒，促进社区可持续发展。⾃2016年宁波市建⽴智能化公共巨灾⽔灾远程核灾定损管理系统以来，有效提升定损赔付⼯作效率，⼤⼤减少⼈⼯成本。4. 启示与展望基于测绘地理信息服务和⼤数据的巨灾保险远程定损理赔系统，解决了传统理赔核查效率低、误差⼤、道德⻛险⾼等众多问题，提⾼了保险理赔的准确性和效率，为⼈保财险绿⾊⾦融业务创新奠定了良好的⼯作基础。下⼀步，⼈保财险将不断探索运⽤科技⼿段降本增效，创新商业模式，推动绿⾊保险的可持续发展。具体包括 开展⽓候灾害⻛险评估模型研究。 进⼀步推动⽓候巨灾保险的查勘定损智能化。 应⽤技术⼿段，不断开展应对⽓候⻛险的绿⾊保险产品创新。15四、绿⾊科技在绿⾊⾦融运⽤过程中⾯临的挑战我们从案例分析和问卷调查中发现，⾦融科技在绿⾊⾦融领域可以有很多应⽤场景，包括数据统计、监测和报送、资产登记、⽤户画像、交易、供应链管理、⻛险管理等，所涉及的潜在⽤户包括⾦融监管机构、地⽅政府、银⾏、保险公司和资产管理机构等。这些运⽤可以为⾦融机构带来成本、效率、安全和数据真实性等⽅⾯的改善，也可以为⾦融监管在标准推⼴、统计、审计与反洗绿等⽅⾯提供更加准确⾼效的服务。但是，⾦融科技在运⽤到绿⾊⾦融的过程中也遇到许多挑战。这些挑战包括1. 标准不统⼀或缺失许多与绿⾊⾦融业务相关的标准，如环境数据信息标准、环境效益计算标准以及绿⾊⾦融产品、绿⾊项⽬的认定⽅法标准等，还⾯临着标准之间不统⼀、或标准缺失的问题。⽐如，各部⻔发布的环境相关数据，其定义和格式没有统⼀标准，时效性也不统⼀。这就对环境数据获取造成困难，环境数据有效性、统⼀性很难得到保障。再以环境效益测算为例，也缺乏统⼀的计算公式，各机构所采⽤的公式和⽅法学所得出的结果不⼀。另外，绿⾊⾦融产品、绿⾊项⽬的认定⽅法不统⼀，使得许多地⽅、机构对结果各⾃表述，不同机构、不同产品之间缺乏可⽐性。这些问题导致识别认证资产和经济活动是否为绿⾊较为困难，识别认证成本较⾼。最后，在⼩微企业和消费等领域，对绿⾊经济活动定义和标准还处于空⽩状态。2. 环境数据质量有待提升环境数据是展开环境⻛险分析的基础，环境数据的质量直接影响环境⻛险分析的准确性和有效性。当前中国的环境数据在准确性和完整性⽅⾯还存在不同程度的问题。⽐如，污染排放数据准确性不⾜，公开信息中披露的部分污染排放数据不能准确反映企业的污染排放情况。全国排污许可证管理信息平台公开的企业污染排放数据，存在填报不规范的问题，执⾏报告中的污染排放量存在异常值或空值。部分中⼩企业提供的环境数据质量较差。再如，环境数据完整性不⾼，具体表现在环境数据的披露率横向覆盖率较低，历史数据覆盖范围较短。环境数据的公开披露信息当中，环境⾏政处罚数据相对披露率较⾼，历史数据覆盖范围较⻓，但总体披露率仍表现较低；上市公司能源消耗数据披露极低；污染排放数据、空⽓质量数据等环境数据⼤多从2017年起才开始有所披露。3. 绿⾊⾦融和⾦融科技领域的专业能⼒不⾜⾦融科技在绿⾊⾦融的有效运⽤，要求使⽤者有集中的、可管理的⼤数据应⽤能⼒，并且具备完善的数据治理机制和具有较强能⼒的⾦融科技与环境科学的复合型⼈才。但是，⽬前中16四、绿⾊科技在绿⾊⾦融运⽤过程中⾯临的挑战国⾦融机构普遍缺乏绿⾊⾦融和⾦融科技专业⼈员，缺乏环境⻛险管理的专业⼯具，也缺乏环境⼤数据的⽀持。识别绿⾊⾦融项⽬或产品，⽬前采⽤的⼿段往往是由第三⽅的专业环境机构提供服务。⽽第三⽅环境机构⼈员，⼀般对于⾦融应⽤场景不熟悉、不了解；服务模式也是线下，成本⽐较⾼，时效性较差。4. 缺乏产品和产业集聚效应随着中国绿⾊⾦融体系的建设，绿⾊基⾦、绿⾊保险、绿⾊信托、绿⾊ PPP、绿⾊租赁等新产品、新服务和新业态不断涌现，对⾦融科技⽀持绿⾊⾦融产品、⼯具和业务模式的应⽤需求也进⼀步提⾼。但是由于业务场景不同、不同产品对象存在差异化，⼤多都包含机密商业信息，新技术的运⽤难以形成规模效益。另外，由于缺乏明确监管标准和要求，⼀些⾦融企业担⼼⾦融科技的运⽤带来不确定性和⻛险，不敢率先投⼊进⾏研发。同时，因为⾦融科技⽀持绿⾊⾦融发展的技术和应⽤处于起步阶段，实践成果较少，尚未形成绿⾊科技产业园等绿⾊科技产业聚集区带来的产业集聚效应。5. 缺乏国际交流和合作英国、欧洲和美国在绿⾊科技与绿⾊⾦融相结合的领域中已经有不少实践，也对中国⽤户有重要的借鉴意义。另外，中国的巨⼤市场和运⽤潜⼒也理应为国际合作提供很⼤的空间。但是，⽬前绿⾊⾦融的国际交流主要停留在传统绿⾊⾦融产品和政策激励措施的⽔平，与⾦融科技运⽤相关的案例、技术和产品的交流与合作还⼗分有限。17五、机遇、展望和建议本⽂所讨论的若⼲案例，还只是⾦融科技在绿⾊⾦融相关领域的初步尝试，涉及范围⼗分有限。根据相关的国际经验和课题调研发现的趋势，我们认为，⾦融科技在绿⾊与可持续⾦融中的运⽤场景⼗分⼴阔。本节对这些潜在的运⽤作⼀展望，并简述⾦融科技与绿⾊⾦融融合所需要的监管和⾏业⽀持政策。⾦融科技企业可从监管科技⼊⼿，服务于绿⾊⾦融监管部⻔及相关地⽅政府部⻔，探索监管科技的解决⽅案，创造更⾼效、更有效的监管措施和报告机制，以助⼒绿⾊⾦融改⾰发展。具体运⽤场景的例⼦包括 建⽴绿⾊⾦融与绿⾊项⽬对接平台。服务于地⽅绿⾊⾦融改⾰，建⽴绿⾊⾦融（如银⾏信贷和股权投资）与绿⾊项⽬的对接平台，聚焦绿⾊信贷业务线上撮合，实现企业绿⾊融资“⼀站式”供给，实现不同渠道间绿⾊融资数据整合、信息共享和实时监测，提⾼绿⾊融资对接效率。同时实现政府优惠政策与绿⾊项⽬快速对接，简化申请和落地。 建⽴绿⾊信⽤评价体系。当前绿⾊⾦融发展所⾯临的⼀⼤阻碍为不同机构之间的信息共享机制不健全，特别是与绿⾊⾦融密切相关的⾦融机构与环保部⻔，信息不对称问题为⾦融⻛险的发⽣埋下隐患。⾦融科技企业可服务于政府地⽅绿⾊⾦融改⾰，整合多个政府部⻔的信息及数据，建⽴包括各类企业ESG信息的绿⾊信⽤信息体系。 建⽴绿⾊⾦融信息统计平台。通过⾦融科技⼿段，建⽴⾦融信息统计平台，帮助⾦融监管部⻔提升监管效率。通过绿⾊⾦融业务信息的实时采集、统计分析和管理应⽤，为绿⾊⾦融⽀持政策和衍⽣交易等提供充分的信息和数据基础。实现节能减排和环境效益精准统计，为后续环境效益交易奠定数据基础。实现对绿⾊贷款效益测评，为政府和监管部⻔政策激励、绩效考核提供系统⽀撑。探索绿⾊信贷业绩评价⾃动化，实现各类环境监管信息实时共享。⾦融企业可以利⽤⾦融科技，通过专业能⼒和系统建设等⽅式提升绿⾊业务营销能⼒、环境⻛险管理能⼒、绿⾊业务定价能⼒、绿⾊业务流程管理能⼒。具体的运⽤场景的例⼦包括 帮助⾦融机构提升环境⻛险识别能⼒。利⽤⾦融科技，可集成企业环境表现监测能⼒，通过⼤数据技术获取⽬标客户的环境⾏政处罚、安全⽣产事故、污染物排放、环境负⾯舆情等环境表现信息，帮助⾦融机构尽早发现客户是否存在环境⻛险，实现实时采集、统计分析和⻛险预警，以及制定相应的策略和⽅案。同时帮助⾦融机构实现绿⾊业务的资⾦穿透管理。区块链技术所具有的去中⼼化、开放透明、⾃治匿名、不可篡改的特征为绿⾊⾦融带来了新的思路，利⽤区块链等技术，解决资⾦穿透管理的问题，可以帮助⾦融机构实现对绿⾊信贷、绿⾊债券等投向的跟踪，帮助降低“洗绿”、“漂绿”的⻛险。 环境⻛险建模及智能定价。环境⻛险管理、压⼒测试等对建模、分析、预测的要求⽇趋复杂，⼈⼯智能、⼤数据分析等相关技术可更⾼效和有效。⾦融科技可帮助⾦融机构利⽤相关⼤数据，不断调整⻛险评估模型对应的调整因⼦，更新模型指标，实现环境⻛险�. ⾦融科技在绿⾊⾦融监管⽅⾯的运⽤�. ⾦融科技在绿⾊⾦融机构中的运⽤18五、机遇、展望和建议动态分析。也可服务于保险公司、商业银⾏等⾦融机构，实现对环境⻛险的量化分析，从⽽进⾏科学定价，将环境成本的外部性转化为内部性；也可服务于资管机构，将环境⻛险纳⼊到投资决策过程中。 建⽴绿⾊评级数据库和绿⾊评级模型。绿⾊评级涉及的领域包括可持续发展领域，如道琼斯可持续发展指数、联合国可持续发展委员会（CSD）可持续发展指标体系、企业社会责任（CSR）、ISO14031环境管理环境绩效评价指南等⽅⾯，尤其以ESG为代表。⾦融科技企业可依托企业⼤数据，建⽴企业绿⾊评级模型，帮助⾦融机构直观的了解企业的“绿⾊程度”，了解其环境⻛险情况，以⽀持投资决策，筛选符合投资要求的绿⾊企业或项⽬。⾦融科技通过帮助在绿⾊化过程中的企业获得绿⾊认证，得到相关政策⽀持和⾦融⽀持，降低企业成本。若⼲运⽤场景的例⼦包括 提供绿⾊认证及辅导服务。依托于⾦融科技⼿段，帮助申请绿⾊企业、绿⾊项⽬认证的机构提供智能预评估，并为企业提供绿⾊认证的辅导，帮助企业获得“绿⾊”相关认证，进⽽获得相应的政策⽀持或是⾦融⽀持。 帮助绿⾊企业对接合适的⾦融服务。⽤⾦融科技⼿段，包括⼤数据和⼈⼯智能能⼒，充分、及时解读相关产业政策，分析不同绿⾊⾦融机构提供的绿⾊⾦融产品的特点，建⽴绿⾊⾦融产品库，依据绿⾊企业的特点（⾏业、发展阶段、环境表现、技术特点等），为不同发展阶段的绿⾊企业推荐匹配的绿⾊⾦融产品或服务。为了⽀持⾦融科技在绿⾊与可持续⾦融领域的发展，相关的监管部⻔和⾏业协会也应该提供配套政策和服务于⾏业的⼀些“公共产品”。我们建议 监管部⻔应考虑建⽴统⼀的环境信息共享平台，将散布在各个信息源头的企业环境处罚信息、企业排污许可证信息、绿⾊项⽬可研报告整合在⼀个公开数据库，便于⾦融机构使⽤。 建议参考欧盟通⽤数据保护条例的有关经验，对公共环境数据和企业环境数据分类管理，建⽴数据授权机制。 建议在有条件的绿⾊⾦融改⾰试验区和具有⾦融科技优势的城市开展绿⾊⾦融科技产品和服务的试点，可采⽤沙盒监管的管理⼿段，确保绿⾊⾦融科技产品和服务的安全性。�. ⾦融科技在绿企业绿⾊化过程中的运⽤19附件应⽤场景 具体描述众筹⾦融科技与绿⾊⾦融实践中最常⻅的应⽤，主要是在已建⽴的技术上运⾏，分为贷款、股权、捐赠、奖励四个不同的类别，是可持续企业早期融资的关键来源。在新的发展趋势中，众筹融合了更多元素的体验，也引⼊了新的技术，在⽀持绿⾊⾦融企业、绿⾊⾦融项⽬融资的平台上有很好的延伸。能源交易能源交易的⾦融科技运⽤涵盖了区块链、物联⽹、⼈⼯智能等多种形式，主要包括碳交易、节能量交易、可再⽣能源采购、传统意义上的⾦融/易货交易系统。其中，能源交易的区块链技术涉及可再⽣能源的代币化、智能合约、⽀付、初始硬币发⾏（ICO）和安全代币发⾏（STO）等。ESG分析 ⾦融科技为ESG分析提供更多的数据来源，并通过机器学习的⽅式提⾼效率、降低成本，促使传统参与者升级了他们的分析⽅法。碳⾜迹通过⾦融科技的⼿段应⽤程序对个⼈及企业机构的消费、⽣产等各类⾏为进⾏捕捉和记录，并计算其导致温室⽓体排放总量。再通过碳排放值链接信⽤评价、碳⾜迹积分兑换等⾦融途径，培养个⼈及企业机构的环境意